אפקט ריבית דריבית, המכונה גם ריבית מורכבת, הוא התופעה בה הרווחים שמניבה ההשקעה מחושבים לא רק על הקרן המקורית אלא גם על הרווחים שנצברו בתקופות קודמות. זוהי אחת התופעות החשובות ביותר בעולם ההשקעות והחיסכון הפנסיוני.
כיצד זה עובד?
נניח שהשקענו 10,000 ₪ והתשואה השנתית היא 5%. בשנה הראשונה הרווח יהיה 500 ₪ (5% מ-10,000). בשנה השנייה, הרווח יחושב כבר על סכום של 10,500 ₪ (10,000 + 500), כך שהרווח יהיה 525 ₪. בשנה השלישית הרווח יחושב על 11,025 ₪, וחוזר חלילה. כך הרווחים צוברים רווחים נוספים בכל תקופה.
השפעה מוכפלת לאורך זמן
השפעת ריבית הריבית היא מצטברת ומוכפלת ככל שחולף זמן רב יותר. לדוגמה, אם נחזיק בהשקעה לתקופה של 30 שנה עם תשואה שנתית של 7%, הערך הסופי יגיע ל-761,225 ₪, כאשר כ-76% מתוך הסכום הסופי הוא רווחי ריבית דריבית בלבד.
ההשפעה על חיסכון פנסיוני
אפקט ריבית הריבית הוא הגורם המרכזי לצבירת חיסכון משמעותי לתקופת הפרישה. אדם המתחיל לחסוך בגיל צעיר יכול לצבור סכום גבוה פי כמה מזה של אדם שמתחיל לחסוך מאוחר יותר, בזכות השפעת הריבית הדריבית לאורך זמן. זהו גם הרציונל העומד מאחורי התוכניות להפקדות חודשיות קבועות לקרנות פנסיה.
היבטים נוספים
כמו כן, מומלץ להיזהר משחיקה של הערך הריאלי של ההשקעה על ידי אינפלציה, שמצריכה להשיג תשואה ריאלית חיובית מעבר לאינפלציה כדי ליהנות מאפקט ריבית הריבית.
בסופו של דבר, ההשפעה של אפקט ריבית הריבית היא עצומה והיא אחד הגורמים המרכזיים להצלחת תוכניות חיסכון ארוכות טווח. היכרות עם התופעה והבנתה הן קריטיות להשגת היעדים הפיננסיים לטווח הארוך.
